転職で年収は下がったが貯蓄は10倍以上になった方法

転職してから早１０年です。

前職の方が現在よりも1.5倍程年収が良かったのですが

貯蓄は転職前の10倍以上になりました。

当時、未経験別業種のため給料はホント半分になって

大変な時期もありましたが、その経験が生かされたのか現在に至ります。

 

転職前に住宅ローンを組み家を購入し、
それでいて、年収半分になるし、
かなり無謀な計画（無計画？）でしたが、良い経験だったと思います。

今振り返る実践したこと

・

・

・

1.記録をつける

当時、家計簿は面倒でやっていませんでしたが、似たような記録はつけており

現在の預金、カードの引き落としは常に把握して、使いすぎない様にしていました。

特に現金は減らない様に。
記録があるから現状把握でき、将来に対して改善ができます。

２.支出は意味がある支出か判断したかも。。。

新しいものが好きだった私は、新商品が大好き（今も好きですが。。。）

しかしながら、当時はもう一通り購入して物欲も少なくなったかな？

１０年前よりも技術の大きな進歩や改革が無いように思えるので
それも物欲を減らす要素でもあるかも。
少し待てば価格も下がり良いものが出る見込みもあったりしますからね。

３.支出はメリハリをつけて

お金を使うことは、好きではないので（お金が減るので）

あまり買い物をしなかった気がします。

お店に行っても、商品を見て、値段を見てもうお腹いっぱいになってしまいます。

しかし、家電製品などは便利な機能があれば少し高くても購入していました。

時間を確保するための努力は惜しみません。

（ドラム式洗濯機や食洗機は必須アイテムです）

４.固定費の削減

当たり前の様に払っているものが、一番改善し易いと思います。

だって、ストレス無く支出額を下げれますからね。

住宅ローンの借換を行い、毎月の返済額が下がりました。
手間ですが、その手間に対していくら改善できるのかが重要です。
携帯電話の料金は常に見直して、MVNOにも比較的早めに導入していました。

５.家計簿の自動作成

マネーフォワードの導入
これが一番大きかった。

全体の収支、財産状況を把握できるので、管理時間が一気に減りました

結論
結局のところ、問題の把握とと改善を少しずつして行った感じです。
記録があるから客観的に問題を把握できますし、
対策した結果どうなったのかを確認する。

一般的に言われるPDCAを回す感じです。

継続したことにより、節約に対する意識向上と改善習慣が
良い効果になったのかなと思っています。

貯蓄は１０倍と言うと当初の貯蓄が少ないのがバレバレですが、

生活にストレスを特に感じていませんので、良い転職だったのかもしれませんね。

支出を抑える＝節約ではありません。

支出を抑えるというのは、お金を貯める方法のひとつだと思います。

しかし、お金は貯まりますが、ストレスを溜めてしまうのは

別な問題の原因になりかねません。

ストレスが原因で節約リバウンドによる買い物による散財

もしくは、ストレスが原因で病気による医療費など

心が健全でなければ、せっかく貯めたお金も維持が困難になります。

ストレスを溜めないためにも、メリハリつけた使い方が重要になります。

購入する物の価値ってなんでしょうか？

高いものを買う時は、判断が難しいときもあります。

私のひとつの基準として価格とは

価格　＝　支払額　÷　使う時間

だと思います。

使用頻度の低いものは、支払額が少なくても高くつくことがあります。

例えば、スキー、スキューバ機材、ビデオカメラなど
は１年で何日使うのでしょうか？

ビデオカメラだと５万円くらいでしょうか？
運動会、お遊戯会等などイベントで年間10日程度？、
新機種が出たりして３年くらいで
買い替えたりします。すると１日当たりは約1,666円です。

しかし、日常でよく使う時計などの使っている時間を考えると

それほど高いものではないことがわかります。

私はブランドものにはあまり興味が無くて買いませんけど。。。
カルティエの時計は50万（もっとする？）くらいしますけど、
10年使えば一日当たり約137円です。

日常使うブランド時計より、
日常使わないビデオカメラの方が
よっぽど高いのです。

シーズンものは、レンタルするなどでメンテナンスを考えず

最新機種を使うという選択肢もありだと思います。

同じように一日の1/4使う寝具などは高くても
結果的には安い買い物かもしれません。

とくに良い睡眠のための自分に合ったまくら選びは重要になります。

話の流れからはマクラは使用時間が長いから、
高くても結果としてはコスパが良い。。。。と言いたいところですが、
マクラはそんな高く無いものでも良いものがありました。
コレです。

人間工学に基づき設計された、というこちらのマクラ、
肩こりがひどかったのですが、体にあったのか熟睡でき
すっかり改善されました。

コスパ最高ですね！

貯蓄が増える簡単な方法

なかなか貯蓄ができない。


予定外の支出が多い。
使いすぎてしまう。
意思が弱い


など貯蓄ができていない結果に対して理由付けしても、
貯まるはずはありません。

だって、
人には欲求があるし、欲求を満たすためにお金を使った方が
楽ですからね。

精神論では無く、意思は弱いという前提で仕組みを作っていきましょう。
貯蓄ができない人は仕組みを知らないだけなんです。


１.無かったものとして、最初に貯蓄する
サラリーマンであれば、税金が給与天引きされますよね？
逆に自己申告による納税になった場合に、税金の納税率はどうなるでしょうか？
ちなみに、国民年金の納付率も40.5%ですよ。
自己管理の難しさがわかると思います。

この方法がで良いんです。
給与が入ったタイミングで、貯金用口座に入れれば良いんです。

そうすれば、無意識で残りのお金で生活するようになるので
給与振込額が少ない場合の対応と同じ対応ができると思います。

銀行によっては、自動貯蓄できるサービスがありますので、
利用することができると思います。

２.支出を少しだけ多くして、貯蓄する。
タイトルだけでは何のことやらという感じですが
支払いの端数を貯蓄する仕組みです。

例えば2980円の商品を買った時に、自動的に20円貯蓄すれば
貯蓄できそうですよね？

そんな仕組みを実現させるサービスがあります。

これは、住信SBIネット銀行が平成29年9月19日に開始した
「しらたま」（知らずに貯まる）というサービス名です。

「しらたま」ー人生を楽しむおつり貯金アプリー


こちらのアプリ、３つ機能があります。
１．おつり貯金
買い物時に端数が出た場合貯金できます。
１００円、５００円、１０００円の端数が出た場合に貯金されます。

２ .積立貯金
設定した金額を毎日貯金します。

３．好きな時に貯金できます。
アプリなので、いつでも貯金ができます。
つもり貯金もハードル下がりますよ。


実際の仕組みは
住信SBIネット銀行に目的貯蓄の口座開設をし
普通預金口座から移す形になります。

目的貯蓄口座はいつでも解約できますので、
万一のときは解約という手段も使えます。

またこのアプリはお金が貯まっていく状態も見えるので
モチベーションの維持にもなります。

貯金は仕組みが大事です。

ボーナスは何に使う？

夏のボーナスは何に使いますか？

マネーフォワードの調査では

１位：貯蓄

２位：資産運用
３位：買い物
４位：旅行
５位：ローン返済
らしいです。

１位：貯蓄
これからの不安な将来に対しての蓄えということもわかりますが
貯蓄するだけでは、低金利の今お金は増えて行きません。

何もしないリスクというということもあります。

２位：資産運用
１位の貯蓄よりは積極的な考えです。
資産運用もお金が必要ですからね。

３位：買い物
４位：旅行
ここは、浪費にならないように注意が必要です。
いつの時代もお金があれば財布はゆるくなりがちです。

５位ローン返済
ボーナス払いをしている場合は、ボーナスが入ってもそのまま右から左へ流れて
行くので、あまり恩恵を受けられない感じですかね？

住宅ローンの繰上げ返済であれば。。。。ちょっと待って下さい。

返済をするより将来の資産を増やす方法があります。

確定拠出年金の資金に充てるというのはどうでしょうか？

借入金利と、運用＋節税を考えた時にどちらが得か考えてみましょう。
今の低金利で借入しているのであれば、効果は抜群です。

住宅借入均等特別控除が受けられて所得税が０になった場合でも
住民税の控除分の１０％が節税できます。
（確定拠出年金を年間２７．６万円支払った場合、翌年の住民税は
その１０％分2.7万円安くなります。）

今の御時世、元金補償（＊１）の１０％利回り商品はあるでしょうか？

＊１確定拠出年金を元金補償で運用した場合

例）
住宅ローンを１００万円の繰上げ返済した場合は
100万円✕0.5%=5000円/年が利息が減ります。

しかし、

確定拠出年金は、支払の全額が所得控除です。
住宅借入金等特別控除がある場合は、
27.6万円（＊２）✕10%=約2.7万円

住宅借入金等特別控除がない場合は、
27.6万円✕１０％（＊３）＋27.6万円✕１０％＝約5.５万円

＊２：企業年金がないサラリーマンの場合

確定拠出年金の上限は2.3万円（＊３）

＊３：年収５００万円配偶者が専業主婦の場合の所得税率

同じ１００万円を使う？ということでも
５,０００円の利息が減ることと５５,０００円の節税ができると
残るお金が１１倍も変わるということがあるということに
気づくことができるかは大きいと思います。

もし、自分が同じ状況になった場合は
２７.6万を確定拠出年金、残り７2.4万円を繰上げ返済するというのが
最大の効果が得られるのではないでしょうか？

確定拠出年金では、過去詳しく説明しているものがありますので
そちらを参考にして下さい。

前回の記事

税金を安くする確定拠出年金

住宅ローンの借換をしてわかった２つのこと

先日住宅ローンの借換を行って、予想外の良かったことがありました。

1.保証料が戻ってきた。
前回借入するときの保証料の未償却分が戻ってきました。
しかし。。。。

３０年の期間で　約６０万円を支払って
借入後まもなく３回繰上げ返済して、保証料が５万くらい戻ってきました。
そして１０年後の現在、全額返済のため、借入期間の半分も経過していませんが
半分以上目減りして１５万程度でした。

そんなもんですかね？
とりあえず、保証料のこと忘れていたので臨時収入です。

２.火災保険の質権設定が抹消された。
これは知らなかったのですが、少し前に契約した住宅ローンで、
金融機関によっては火災保険の質権設定がされている可能性があります。

私も説明されたのか覚えていませんが、調べたところ銀行によっては
説明しないケースもあるらしい。。。

結論として、
質権設定がされるということは
火事になったら支払われる保険金は
住宅ローンに充てられるということです。
債権保持のためということはわかりますが
今は質権設定されないのが主流の様です。

保険料の負担額はこちら持ち、そして 火事になってお金が無いときに、
保険金が全て住宅ローンに充てられるなんて。。。怖いです。

今は質権が抹消され、借換した住信SBIネット銀行では
質権設定要求事項では無いため、火災等があった場合は、
銀行でなく自分に保険金が入ります。

知らないって怖いですね。

その繰上げ返済ちょっと待った。住宅ローンの繰上げ返済

住宅ローンの金利も今では１％を切るものが多く出ています。
（平成２７年１２月末時点で最低金利はソニー銀行の変動0.539％でした。 ）

フラット３５では、名前の通り３５年までの長期ローンを
組むことができます。

基本的に土地が担保となるため金利を低く抑えることができる
というのが特徴です。

住宅ローンは長期で、繰上げ返済で早く返済する
ということが言われていましたが、その性質も理解して
返済した方が良いケースがあります。

１.住宅ローン特別控除が受けられる。
借入時期によって10年から15年間、借入金額✕0.5〜1.0%の
税額控除を受けられます。

期間とパーセンテージは、国税局HPにて

極端な例ですが
住宅ローン控除が1%＞銀行借入利率
の場合は逆転現象が起きます。

平成２７年に上記金利でソニー銀行から借りた場合は、借入金利は0.539%です。

12月末で借入残高3000万円の場合は、１％分の30万が税額控除対象です。
支払う金利は161,700円です。（計算を簡単にするため、3000万✕0.539%で計算）
金利がこのままの水準であれば、
金利：161,700 - 住宅ローン控除300,000 = -138,300円

と、借入しているのに約14万のプラスとなってしまいます。

２.低金利
住宅を購入する場合は購入する不動産（土地or建物もしくは両方)が担保
が設定され融資が受けられます。
長期に渡る低金利が実現されます。
1%を割る長期借入は住宅ローン以外にありません。


３.団体信用生命保険
住宅ローンを借り入れる際、一般的には保険加入が義務付けされると思います。
銀行としては、貸倒れにならないような対策であり、借りている側としては
借入を保険金で賄えるため、残った遺族は路頭に迷うことがない仕組みになっています。
死んだら保険金で住宅ローンが支払われるため、借金無しの土地、建物が手に入ります。


これらのことから、
借入を繰上げ返済することは、手元のお金を無くすため
デメリットもあるという認識を持つこと。

返済は比較的簡単に出来ますが、同じ金利で借りることは
まずできません。

まとめ：
住宅ローンは資産のひとつ。
繰上げ返済は手元のキャッシュの状況を見て、
余裕の範囲で返していこう。

ランキングに参加しています。応援お願い致します。

あなたの命は１時間当たりいくら？

時間単価の考え方です。

サラリーマンで月額25万円の給与をもらっている人の時間単価（時給）は
250,000÷１６０時間（８時間✕２０日）＝1562.5円です。

自分の行動は、時給に値するものなのか？

例えるのであれば、特売で玉子が100円で安いからと言って、１時間（往復の移動時間＋レジ待ちの時間）
かかるのであれば１時間働いて、普通の値段でたくさん買ったほうがプラスという
考え方です。
東京都の最低賃金は907円です。
特売で100円になっていたとしても
その玉子は1007円（907円+100円)の支払いをしているのです。

今ではamazonを含めいろいろなサービスがありますので
時間を無駄にするくらいならばサービスを利用した方が良いと思います。
（もちろん節約した時間の有効活用は必須ですよ）

だれもが面倒、時間がかかるところは時間を節約するサービスが
きっとあります。

次に、
自分が時間を使って作り出したもの（サービス）は
その単価が見合っているのか？

ニュースポストセブンよりの記事で専業主婦を年収で表すと1200万円
とありますが、本当にそうでしょうか？

仮に自分が１時間かけて作った食事
自分自身でいくら払えますか？（材料費除く）
それが その時価（相場）になると思います。

価格が高くても売れなければ本当の価値では無いと思います。

もっとも、愛情という価値はプライスレスですけど。（＾＾；

まとめ：
時間を大切にしよう。
あなたの行動は単価に合っていますか？

と言っても、全ての時間で全力で成果を求めると息が詰まってしまうので
力を抜く時間も必要だと思います。
意識的に作ったほうが無理なく生活できると思います。

絶対ダメ！！リボ払いの恐怖を知る

何度も説明していますが、同じお金を支払うのであれば
ポイントを貯めた方が良いです。

たかだか1〜２％ですが、定期預金でもそこまで高い利率はありません。
その分の運用収益があるという考え方もできます。

何度も同じことを言いますが、同じ金額を支払うのであれば
ポイントを貯めたほうが良いです。

ただし、ポイントが付くからと言って
リボ払いは絶対にNGです。

なぜならリボ払いは超金利が高いです。

ポイントは付いても１〜２％ですが、リボ払いは１５％です。
（普通に借りた方が金利は安いです。）

そこらへんは利便性とそこに対する手数料ということでしょう。

楽天カードでシミュレーションしました。

借入額は２０万円以下の場合は月額5000円の返済になります。
金利は15%

そうすると。。。

回数	元金	利息
1	￥195,000	￥2,500
2	￥190,000	￥2,438
3	￥185,000	￥2,375
4	￥180,000	￥2,313
5	￥175,000	￥2,250
6	￥170,000	￥2,188
7	￥165,000	￥2,125
8	￥160,000	￥2,063
9	￥155,000	￥2,000
10	￥150,000	￥1,938
11	￥145,000	￥1,875
12	￥140,000	￥1,813
13	￥135,000	￥1,750
14	￥130,000	￥1,688
15	￥125,000	￥1,625
16	￥120,000	￥1,563
17	￥115,000	￥1,500
18	￥110,000	￥1,438
19	￥105,000	￥1,375
20	￥100,000	￥1,313
21	￥95,000	￥1,250
22	￥90,000	￥1,188
23	￥85,000	￥1,125
24	￥80,000	￥1,063
25	￥75,000	￥1,000
26	￥70,000	￥938
27	￥65,000	￥875
28	￥60,000	￥813
29	￥55,000	￥750
30	￥50,000	￥688
31	￥45,000	￥625
32	￥40,000	￥563
33	￥35,000	￥500
34	￥30,000	￥438
35	￥25,000	￥375
36	￥20,000	￥313
37	￥15,000	￥250
38	￥10,000	￥188
39	￥5,000	￥125
40	￥0	￥63
合計		￥51,250

支払い完了は40ヶ月後（3年4ヶ月）
金利合計は51,250円

実に1.25倍の支払いになります。

リボの怖いところは２つ

１.月々の負担が一定のため、使いすぎという概念が無くなる。
支払いが一定のため、お金があると錯覚して、継続して使ってしまう。


２.返済金額が少ないため、返済が長期に渡る。
返済金額が少なく設定されているので、高い金利で
長期返済になるため、支払う利息が多くなる。

３.カードを使用すると、借入が増える悪循環
上記例だと月5,000円しか返済に充てられません。
カードで５０００以上の買物をすると元金が減らないため
返済期間が伸びるため実質利息が増えることになります。


手軽なだけに、手数料は高くなります。
もしあなたがリボ払いを利用しているのであれば
その利息は妥当ですか？

もし、既にリボ払いしているのであれば、早期に一括返済。
それができないならば、借り換えも検討の余地があります。


まとめ：
手間をかけないことが一番お金がかかる。
お金を大きく減らさないフォローアップが一番大切。

ランキングに参加しています。応援お願い致します。

借金と上手に付き合う方法

借金は悪いイメージがありますが、
生活の中では多くの人が普通に借金しています。

一般的には
・住宅ローン
・車ローン
・奨学金
・携帯の割賦購入
・クレジットカード
などでしょうか？

借りているにもかかわらず借金と認識していない人がいるようで、
支払いの優先度を下げ、返済を遅らせたことで（支払いできなかったこと）、
金融事故となりブラックリスト入りする危険性もあります。

借金は悪か？

いいえ、ちゃんと目的のある借金は、
パフォーマンスを上げる効果が高いです。

目的が定まっている借金というのは、借入利息も低くなる傾向が
あるからです。
（そうは言ってもしなくて良い借金はしない方が良いです。）

上記リストでクレジットカード以外は、大きな目的を実現させるための借入です。

お金を借りるという行為に対して理解すれば、
自分自身でできないことができるようになります。

しかし忘れてはいけないのは

借金は目的を達成させるための、前借りであり
目的を先取りする手数料が利息なのです。

なので、
先取りするための手数料が
・負担できるか？
・妥当なのか？
を確認、認識することで、借金するかを判断できると思います。

緊急性が低く、費用負担が妥当でないのであれば先送りにする
と判断もできます。

クレジットカードは、上記借金とはちょっと性質が異なり
お金の代わりに気軽に使える分、現金よりも23%増加するそうです。
クレジットカードだと23％も消費が増える!?

使った分を把握していない人は、そうなりますよね？

現金だったら財布の中身が減っていくため、所持金以上の買い物が
できませんし、お金が少なくなれば買い物にブレーキがかかります。

しかし。家計簿などをつけないでカード使っている場合は
余程記憶力が良くなければ把握が難しいと思います。

そこで、カードの使用を把握するためのツールが必要になるわけです。

カード明細が届く前に、使った金額を把握しましょう。
マネーフォワードなどの家計簿ソフトが非常に有効になります。

まとめ：
借金は目的実現の前借り、利息は目的実現のための手数料。
返済計画通りに返済すべし。

ランキングに参加しています。応援お願い致します。